ריבית משכנתא שלך מומלץ שתטופל על ידי רואה החשבון קובי חבר בעל הניסיון העשיר של כ- 30 שנה בכספים ובמשכנתאות המסוגל לחסוך ללווה לפחות עשרות אלפי שקלים ואף יותר.
ריבית משכנתא היא מחיר הכסף שמשולם על לקיחת כסף, קרן משכנתא, מגורם חיצוני כמו בנק משכנתאות או מוסד כספי אחר.
ריבית משכנתא באה לגלם את מחיר הכסף מבחינת % הרווח המלווה משכנתא ואת הסיכון שלו לקבלת כספו חזרה.
ברגע שיש פיגורים בהחזר משכנתא הסיכון לבנק משכנתאות להחזר קרן המשכנתא עולה ולכן ריבית פיגורים בהלוואת משכנתא היא גבוהה יותר מהריבית הרגילה על משכנתא. חישוב ריבית תמיד ייעשה בשיטת ריבית דריבית.
ריבית משכנתא נקבעת כאחוז מסוים מקרן הלוואת משכנתא ברמה שנתית והיא משולמת במועדים המסוכמים בהסכם הלוואת משכנתא, פעם בחודש.
ייעוץ יחודי ע"י רואה חשבון-אודות המלצות ומכתבי תודה אסרטיביות במשא ומתן-חיסכון
השפעת ההצמדה על ריבית משכנתא
יועצי משכנתאות – חשיבות לקיחת ייעוץ משכנתא פרטי הקלק בתמונה או בצור קשר
כאשר קרן המשכנתא לא צמודה למדד המחירים לצרכן אז בתוך אחוז הריבית יגולם גם אחוז האינפלציה ולכן:
מדד המחירים לצרכן, אינפלציה, באה לשמור על המחיר הריאלי של הכסף לבנק, קרן משכנתא, שלא יישחק באינפלציה.
בריבית לא מגולם בתוכו מרכיב האינפלציה אלא רק את מרכיב הרווח והסיכון להחזר הכסף.
ללא הצמדת משכנתא למדד מסוים, בתוך הריבית יגולם בנוסף למרכיבי הרווח והסיכון גם מרכיב המדד.
בלקיחת משכנתא צריך חבר – צור קשר
ריבית משכנתא ורווחיות בנק למשכנתאות
רווח בנק משכנתאות מהריביות הוא הריבית שהוא גובה על מתן כספו פחות העלויות שהוא משלם לגיוס כספו.
בנק משכנתאות למעשה הוא סוחר בעסקאות כסף, הכסף הוא המוצר של הבנק למשכנתאות.
למעשה, בנק משכנתאות הוא המתווך בין מלווים ללווים וגוזר על כך את הקופון שהוא הרווח שלו. כמובן באחוז ריבית משכנתא הוא מתמחר את כל ההוצאות השונות שלו ועליהם הוא מוסיף את מרווח הרווח שלו והסיכון.
גיוס הכסף הזול של בנק משכנתאות הוא בעיקרו מחסכונות הציבור והשקעות של הציבור כמו בפיקדון קצר מועד, פק"מ, ואת הכסף היקר יותר הבנק למשכנתאות מגייס בעיקר מבנק ישראל ובנקים בעולם.
ממה מושפע גובה ריבית משכנתא?
ריבית משכנתא – תנאים לקבלת משכנתא, הקלק בתמונה
- רמת הסיכון של לווה משכנתא לבנק משכנתאות
- רווחיות בנק משכנתאות
- שיטות חישוב ריבית משכנתא– שפיצר, קרן שווה, בוליט וגישור
- תחרות חריפה בין בנקי משכנתאות
- מסלולי משכנתא – קרן לא צמודה או קרן צמודה ולאיזה מדד
שיטות חישוב ריבית משכנתא
יש ארבע שיטות חישוב ריבית שמשנים מהותית את תשלום הריבית לאותו אחוז ריבית שנתית. ראה הסבר באתר בדף שיטות חישוב ריבית משכנתא לכל אחת מארבעת השיטות: שפיצר, קרן שווה, בוליט וגישור.
סוגי ריביות עיקריים
בהלוואות משכנתא יש עשרות מסלולי משכנתא שונים המתחלקים לארבע סוגי קבוצות ריבית ראשיים.
ארבעת סוגי ריבית משכנתא ראשיים
- ריבית קבועה וקרן משכנתא צמודה
- ריבית קבועה וקרן משכנתא לא צמודה
- ריבית משתנה וקרן משכנתא צמודה
- ריבית משתנה וקרן משכנתא לא צמודה
ריבית משכנתא קבועה וקרן משכנתא צמודה
ריבית קבועה לכל אורך תקופת הלוואת משכנתא אך קרן המשכנתא צמודה למדד מסוים למשל לאינפלציה, דולר, יורו וכד'. קרן משכנתא יכולה לעלות מעבר לקרן המקורית אף שכל חודש משלמים בהחזר החודשי מרכיב מקרן המשכנתא . הדבר קורה בתקופות של אינפלציה גבוהה או עליית שער חליפין דולר שקל מהירה וכד'.
הריבית הממוצעת על משכנתאות צמודות למדד – מפורסמות כל חודש ע"י בנק ישראל.
ריבית משכנתא קבועה וקרן משכנתא לא צמודה
ריבית קבועה לכל אורך תקופת הלוואת משכנתא וקרן המשכנתא לא צמודה לאף מדד, קרן המשכנתא נשארת נומינאלית ויורדת עם כל החזר חודשי במרכיב הקרן שבהחזר. מכיוון שקרן המשכנתא לא צמודה וגם ריבית המשכנתא לא משתנה ומתאימה את עצמה למשק, לבנק משכנתאות יש סיכון גבוה ביותר ולכן הוא ייקח ריבית משכנתא הכי גבוהה במסלול משכנתא זה ובד"כ זה נע בין 5% ל 7%, בתקופות חריגות מאוד יכול לזוז מהתחום הנורמאלי הזה.
ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) ממוצעת חודשי שקלי – מפורסמות כל חודש ע"י בנק ישראל.
להלן הסבר מקצועי פשוט לגבי ריבית משכנתא ובחירת מסלול משכנתא, ביוטיוב:
ריבית משכנתא משתנה וקרן משכנתא צמודה
ריבית תשתנה בשיטה שהוגדרה בהסכם משכנתא, עוגן הריבית, ובזמן שהוגדר "בתחנות". קרן המשכנתא צמודה למדד המוגדר והוסכם בהלוואת משכנתא. אחת הריביות הפופולאריות בשנים האחרונות היא הריבית המשתנה פריים שהסיכון בה עולה עם עליית הריבית במשק ולכן נגיד בנק ישראל הגביל את לקיחת הלוואת משכנתא בריבית משתנה עד לגובה של שליש, 33%, מגובה משכנתא.
ריבית משכנתא משתנה וקרן משכנתא לא צמודה
ריבית משכנתא תשתנה בשיטה שהוגדרה בהסכם משכנתא ובזמן שהוגדר. קרן המשכנתא לא צמודה לאף מדד והיא נשארת נומינאלית ופוחתת עם ההחזרים החודשיים.
פירוט רחב יותר על ריביות משכנתא ומסלולי משכנתא אפשר לראות בדפים עוגן ריבית משכנתא ומסלולי משכנתא עיקריים.
השפעת גובה ריבית משכנתא על לקיחת משכנתאות ושוק הנדל"ן
מבחינת הציבור כשהריבית במשק יורדת כמו בתקופות מיתון הוא משלם פחות ריבית משכנתא והכסף נהפך לזול ולכן הציבור ירכוש יותר נדל"ן ייקח יותר משכנתאות, והפוך, כשהריבית עולה בתקופות צמיחה. ההשפעה של ירידת ריבית במיתון שהתחיל בסוף 2008 גרם שבתוך כשנתיים שלוש כמות המשכנתאות שהציבור לקח כמעט הוכפל, והמשכנתא הממוצעת עלתה למעל 600,000 ₪ ללווה משכנתא, כמובן עליית מחירי הנדל"ן הדרסטית גם השפיעה על גידול בלקיחת משכנתאות.
הריבית בארץ מושפעת מגורמים בתוך ישראל וכמו כן מהשוק העולמי.
סיכום
המורכבות של חישוב ריבית משכנתא וההצמדות , החזרי הקרן והריבית במאות אלפי שקלים ואף מיליוני שקלים, ואורך המשכנתא לעשרות שנים גורמים שהוצאות משכנתא הם מההוצאות הגדולות ביותר של משפחה ואחת מההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שמשפחה מבצעת בחייה. החזר המשכנתא החודשי עשוי להשפיע לטובה או לרעה מהותית על כלכלת המשפחה ואיכות חייה לעשרות שנים. לכן בהחלטה כל כך חשובה ומהותית בחייה של המשפחה שאף יכולה להשפיע על הזוגיות, מומלץ מאוד להיעזר באנשי מקצוע, יועצי משכנתאות, המתמחים בעולם המשכנתאות והמסוגלים לחסוך למשפחה עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך עשרות שנות משכנתא.
צעד חכם יעשה האדם המקבל עצה מבעל ניסיון
ליצירת קשר עם יועץ משכנתאות פרטי ניתן להתקשר ל – 052-7496065 או להשאיר פרטים בטופס בעמוד זה שיחת ייעוץ טלפוני חינם!
ידע ←←← כוח ←←← כסף